2026年03月30日：20260330 智能驾驶 如何从“保险”到保障？ - 提供未来建议

【从传统车险到智驾商业险：保险新升级，适配人机共驾新场景】

现有的车险产品对于 L3、L4 级别的人机共驾或机器驾驶情形，不能完全适用，需要进一步优化。从风险兜底到产业助推，车险服务护航智驾商业化。

公测车型已经开始具备合法上路和市场化销售的潜在条件。这也就意味着，产业链上所有的企业都有了比较明确的商业化目标和市场回报预期。智能驾驶加速上路，交通生态如何重塑？

晚上好，这里是正在直播的《央视财经评论》，我是张琳。今晚我们来关注智能驾驶汽车的话题。

如今，随着越来越多的智能驾驶汽车开始上路行驶，很多人都会关心一个问题：如果在自动驾驶的状态下汽车发生事故，谁该来承担责任？保险能不能理赔呢？

针对这个问题，最近北京市宣布将会推出专门面向智能网联新能源汽车的商业保险。那么，这款专属保险能够解决哪些问题？在技术加速演进、产品不断推向市场的背景下，又如何让智能驾驶汽车的安全使用获得更好的保障？

欢迎关注今天的话题。演播室我们邀请到了两位财经评论员，一起来探讨。我们请到的是陈洪斌和刘戈，欢迎两位。

首先我们通过短片来了解一下，北京推出的智能网联新能源汽车商业保险。

短片旁白：
近年来，随着智能网联汽车迅速发展，智能驾驶等技术广泛应用，现有商业机动车辆保险难以精准适配智能网联汽车独有的特定致损原因、使用场景等情况。北京金融监管局推动开发的智能网联新能源汽车商业保险，将按照“总体稳定、部分优化”的原则，在现有车险基础上，为消费者和汽车企业关心的特定智驾场景、软硬件损失等提供风险保障，可以统一适配 L2 至 L4 全级别智能网联新能源汽车。

现有的车险产品对驾驶人的定义，主要基于人工驾驶的基本场景。对于 L3、L4 级别的人机共驾或机器驾驶情形，它不能完全适用，需要进一步优化。

相关负责人介绍，新产品将有利于第一时间高效赔偿道路交通事故受害人，支持快速处理交通事故矛盾纠纷，避免因追究智能驾驶系统产品责任时可能面临的原因复杂、鉴定时间冗长，导致受害人无法得到及时赔偿救济等问题。出险以后，保险机构可以迅速把损失赔付了，后面的矛盾纠纷则交由保险机构与汽车厂商去协商、沟通。

对于 L2 级别辅助驾驶车辆，新产品上市后初期将主要适用于新车车主。在京购买新车后，可以选择购买专属产品，也可以选择现有车险产品。初步预计，新产品价格与现有车险相比将总体保持稳定，并根据保障责任的增减变化做适度调整。

主持人张琳：
北京这一次开启智能网联新能源汽车商业保险的开发应用，它的核心要解决哪些问题？而且我们知道，其实现在就已经有一些新能源车险的品种了，那跟这些险种相比，它又有哪些优势和升级？

陈洪斌：
最主要、最核心的就是解决责任主体认定问题。我们知道原有的道路交通事故，认定责任主体比较简单，一般就是驾驶员——你出的事故，你怨别人也不太合适。但是智驾出现以后，现在就出现了另外两种情况：一个是人机结合，机器协助人进行驾驶；另一个就是干脆是机器在驾驶，人可能没太管。所以就会出现不同的认定情形。我们看新的保险里面都有所体现。

我举个例子，前两天我们看到某品牌汽车出现了一个事故：这个车在高速公路上时速 120 公里，突然撞向左侧的隔离带。驾驶员晚上跑到一个知名主播的直播间说：“请大家来跟我一起维权，让这个厂商赔我。”这个主播很有经验，说：“你把那个视频数据传上来。”一看视频，确实是在高速公路正行驶呢，突然一转舵就撞到隔离带上了。但是一看数据，主播说不对，不像你讲的那样是车子的智驾责任。因为在出事前几秒钟，安全带突然解除了，说明你手动打开了安全带；紧接着又过了一秒，驾驶员座椅的压力传感器解除了，说明你的身体离开了座椅。你在高速公路上时速 120 公里，身体离开座椅、解开安全带，你干什么呢？

这种情况在这种道路交通事故当中比较常见，应该是驾驶员在够某一个东西，或者在副驾驶、后座上拿什么东西。在这个过程中，又过了一秒钟，触碰到了汽车的控制系统，解除了自动驾驶，变成手动驾驶，这个时候方向盘他自己打过去了。这名驾驶员马上就承认了，显得情绪比较低落。但他依然提出一个疑问：“毕竟我是委托车辆在自动驾驶，即便我捡东西，难道就一定要撞吗？为什么车辆不能智能地判断、不能帮我解决这个问题，而是一定要撞到旁边，导致人员受伤、车辆损毁？”这虽然好像有点不讲理，但带给我们一个新的课题：在复杂的条件下，未来如果智驾替代人类开车，人机结合、智能驾驶状态和人的手动状态之间，会不会有不同的情形切换？责任认定主体之间会不会有不同的边界？比如你三成责任，他七成责任？这都有可能。我们看到在这次的新险种当中其实都有所体现，也给我们提供了一个新的路径去解决相应的问题。

主持人张琳：
刘老师再来跟我们详细说说，北京这次推出的智能网联新能源汽车商业保险，具体的保障都涵盖哪些方面？它开发的这样一个适配场景和责任逻辑又是什么？

刘戈：
L3 是一个全新的场景。在这之前，L2 基本上还是人驾驶，原来的保险是可以覆盖 L2 级别的。但 L3 由原来的人驾驶变成了人机共驾，这使整个场景发生了颠覆性的变化。如果没有一个新的保险品种出来，人机共驾的责任就没有办法判断。有了这样的人机共驾，就要划分出责任：哪一些责任是车企承担的，哪一些是驾驶者承担的。如果还延续以前的保险，这一部分就没有办法覆盖。

而且，它的一个原则就是要降低所谓的“道德风险”。在设计这个保险品种时，我们看到它的思路是：人的责任和车的责任要分开。如果不分开，不能很好地设计机制，就可能出现道德风险。保险业里的道德风险是说：因为我买了保险，驾驶者觉得反正出了事儿最后是车企负责，那我就降低自己的注意职责；对车企来说，反正有保险公司去负责，那我的研发、数据迭代、驾驶能力的不断精进，可能也就没那么上心了。

所以现在有了一个博弈者——保险公司。它作为一个特殊的博弈者，同时还是一个监督者。通过这样的险种设计，既不让驾驶者掉以轻心，也不让车企降低对技术的研发能力和迭代能力。所以它不仅仅是一个新的金融产品的创新，对于整个智能驾驶生态来说，有了这样一个新的博弈者，对于降低大家的道德风险具有非常重要的意义。

主持人张琳：
那既然是创新，宏斌觉得在实操中现在有没有可能还是会面临一些不确定性？比如说在数据、技术这些层面，是不是也存在一些瓶颈？

陈洪斌：
问题比较多。其实刚才您也提到了，数据的确权、技术的迭代，我觉得未来可能都是问题。像刚才我举的例子，看上去挺复杂的，到底怎么去认定？这里大量的依据全部都是数据，几秒几秒的数据。所以保险公司在未来定损、理赔的过程中，一定要需要这些数据。可是问题在于，这些数据现在可能归于汽车厂商所有，消费者有的时候都拿不到。过去这一两年确实有这种情况：消费者想主张自己的权益，找汽车厂商要事故过程的数据，厂商就是不给。所以第一个问题就是数据的确权。比如保险公司在给老百姓承保健康险的时候，现在国家的保险公司跟医疗系统都是相连的，很清楚每个投保人对应的被保险人的健康状态——身体好的，我给你一个低费率；身体太差，本身就有疾病，那我要想承保，费率就得非常高。所以在未来自动驾驶汽车险的品种里面，保险公司是需要数据的，这是一个瓶颈。

第二个，可能更重要的是技术迭代。现在自动驾驶技术迭代速度太快了。我们可以想象，如果我们买了一个自动驾驶的车，人在家里睡觉，车在地下停车场停着，但是这一宿过去之后，第二天这个车可能就跟昨天不是一回事了。因为数百万辆同品牌的车在道路上跑的时候，自动把数据上传到云端，云端的人工智能系统自动分析所有驾驶习惯、最优路线，一天之后它就改变了。我去过一个汽车厂的智驾实验室参观，他们达到的程度是我们人很难想象的。他说我们这个车只要从一条路上过去，路上有多少个小石子，激光雷达扫完以后我都知道，甚至大体上的形状都知道。第二次我再路过的时候，我要压到第几颗石子、是压一半还是压一整颗，我都知道。因为他的计算全部是以毫米来计算的，甚至比毫米还要低，颗粒度很强。所以他一定要用最精细的计算给你找出最好的路线。过山路我们觉得错车特别窄、特别难，或者说有五百米长的狭长地带，我们开一辆车两边倒镜都要贴着过——我是个三十年老司机，遇到这种情况都会很痛苦，但对智驾来讲完全不是事儿。

因为这种快速的迭代速度，会导致我们在计算他的出险概率的时候完全对不上。而保险又是大数法则，所以你的政策、法规、监管和产品能不能跟得上这种技术迭代，我觉得这是一个未来的看点。

主持人张琳：
没错。2025 年 12 月 15 日，工业和信息化部正式公布了首批 L3 级自动驾驶车型准入许可。两款分别适配城市拥堵、高速路段的车型，在北京、重庆两地指定区域内开展试点。2026 年 1 月 10 日，北京首批 L3 级自动驾驶车型的纯电动轿车正式开启规模化上路通行试点运营。而去年年底，重庆首批 L3 级自动驾驶汽车已经开始规模化上路试点运营。这也标志着自动驾驶正在从技术验证阶段逐步迈向量产应用。我们来了解一下。

短片旁白：
2026 年新年前后，在重庆和北京的部分高速或城市快速路路段，获得最新专用号牌的多辆 L3 级自动驾驶汽车已先后开启规模化上路试点运营。根据城市不同，现阶段试点区域内车辆自动驾驶的最高时速可达 50 公里或 80 公里。在重庆，记者看到即使遇到复杂路况，试点车辆也能自主完成应对。旁边这个车直接横过来了，但在横过来之前前面是有人的，而且前车也在往横向切进来。我们在这套系统上还使用了先进的技术，使这套系统在近距离横穿、遮挡行人横穿，以及逆光、夜晚、雨雾等天气下的适应性和安全性变得更好。

L3 级自动驾驶被称作是“有条件的自动驾驶”，车辆在特定场景下可以由系统实现自动驾驶，但当系统发出介入请求时，需要驾驶员能够做到及时接管车辆。此外，还有多家此前入选试点名单的车企也在积极申报当中。在广州，记者看到一款车正在按 L3 能力标准进行道路测试。正常情况下，设好导航以后，我们驾驶到 L3 的测试路段时，直接有一个设计 L3 的选项，我们点一下它就会进入到 L3。

研发人员告诉记者，为了实现面向 L3 的更高级别自动驾驶，他们首次在一款车型上加装了四颗激光雷达。从数量上来讲，肯定要增加很多配置，大批量的车企进入以后，才会带动更广泛的供应链增加。业内专家介绍，更多 L3 级别车辆正式上路试点，不仅能为更高级别的自动驾驶积累真实道路数据，还有助于探索完善相应制度规则。随着技术进一步成熟，2026 年有望成为 L3 级自动驾驶从试点走向规模化量产应用的重要窗口期。

主持人张琳：
我们看到“十五”规划纲要中提出，要加快智能网联新能源汽车等战略性新兴产业的发展。那么保险，也就是保障智能网联新能源汽车的商业保险，接下来刘老师我们来探讨一下：如何从风险兜底升级为产业创新的助推器？这对于智能网联新能源汽车整个产业的发展又有什么样的价值？

刘戈：
我觉得首先这个“兜底”是一个心理上的兜底。新能源汽车最后都会走向智能驾驶的未来。因为新能源汽车去年已经生产了 1600 万辆，非常庞大，而且新能源汽车特别适合于智能驾驶。所以智能驾驶未来一定会变成一个巨大的产业，十万亿级别的大产业。

在这样的大产业发展过程中，我们注意到一个现象：比如汽车自燃，如果是一辆燃油车自燃了，可能大家不会去关注——如果没死人的话，那就是一个小事故，根本不会出现在任何媒体或自媒体上。但如果是一个新能源汽车出了这样的事情，而且这里面还有 L3 级别的人机共驾，那么每出一次事故，驾驶员肯定都会怪在自动驾驶上面。所以心理上，对于接受自动驾驶，大家肯定有一个艰难的过程，都会觉得“我是不是要当这个小白鼠”？那么至少现在要有一个合理的、能够广泛覆盖 L3 级别的保险险种出现，大家心理上才有安慰。至少出了险，我可以得到赔偿；如果是第三者，保险公司会及时赔偿、先行赔付，之后再分清责任。这就是心理上的作用。

另外还有一个实质性的推动作用。保险公司在整个生态体系里也是一个强势的机构，它有谈判权。它会倒逼这些车企：你的技术怎么样，你对人的生命保障、对汽车行驶的安全保障怎么样，你的数据怎么存储、怎么调用？这都需要有中间一方来推动。光凭消费者个人、驾驶员个人，可能没有办法做到这一点，但保险公司能做到。所以这双重的兜底作用，对于整个战略性的新兴行业的推动，还是非常有好处的。

主持人张琳：
那我们知道，未来会有包括 L3、L4 功能的越来越多的智驾车上路，这势必会对我们的整个交通生态进行一个重塑。那宏斌最后再来跟我们说说，未来我们的整个道路交通运行的逻辑大概会是怎样的？对于我们的交通规则、路权分配，还有保险等等这些支撑配套，又会提出什么样新的要求？

陈洪斌：
好的。我想未来我们的交通治理的目标，毫无疑问是更高效、更便捷，然后更安全。我们来对比一下数据。我们国内的自动驾驶数据似乎没有太公布，我们看北美是有的。北美现在主流的智驾品牌，他们的安全数据——事故率大概是人的十分之一到三十分之一。响应速度：人识别一个物体，速度是一到三秒，也就是 1000 到 3000 毫秒；但是现在的激光雷达智驾系统，识别的速度大概是 70 毫秒到 300 毫秒，也就是十分之一或二十分之一。同时，人识别到一个故障以后要快速做出反应，人的反应速度又大概是 1000 到 3000 毫秒；而现在的智驾系统，基本上 50 毫秒到 100 毫秒就能最快做出反应。

我为什么要讲这几个数据？就是我们要想追求更安全、更高效的交通管理系统，毫无疑问未来的趋势应该是一个智驾的系统。智驾的系统我认为可能还不完全像大家想的，就是每个人开着车、车都是自己驾驶——这可能只是一个初级阶段。智驾系统普及之后，可能会解决我们以前很多痛点。我举个例子，比如说二环堵车——北京的二环、三环堵车。再比如，北京的一些大学、企事业单位、党政机关，不希望外来社会车辆进入。我所在的学校就不愿意，因为每年大量的社会车辆会造成学生、老教授受伤。那怎么解决呢？未来应该是由统一的交管系统。比如说我每个月都开车回学校去讲课，到学校门口，未来可能就是：“欢迎您回到学校，请您解除手动驾驶模式。我们校园的交通管理系统将自动引导您去到您要去的地方。”我说我要去建华楼，好，它自动就引导过去了。车辆停在教学楼门口，我下车，然后学校的交通管理系统自动引导车辆去停车。北京市未来也可能应该是这样，都得是自动的。所以我们看到，整个路权、资源分配、管理、保险都会发生翻天覆地的变化。

主持人张琳：
好，谢谢两位财经评论员。接下来请大家关注中央广播电视总台品牌强国工程品牌展播。稍后回来是主播收评。

主播收评：
欢迎回来。专属保险的破冰，折射出一个深层的命题：当汽车从机械产品演变为移动智能终端，与之配套的社会治理基础设施，必须从被动响应转向与技术创新同频演进。技术迭代快，保险不能刻舟求剑。未来的智驾险，必须是动态适配的。保障跟上了，信任才能建立；信任建立了，无人驾驶才能真正驶入寻常生活。

好了，这就是今天的《央视财经评论》。感谢您的收看，请您继续关注财经频道更多精彩节目。我们再会。

你是不是也听过这种话：“以后买车不用自己开，车自己跑”？但心里总犯嘀咕：万一出事了，是怪我手没扶稳，还是怪车太笨？这保险到底赔不赔？

别慌，今天咱们把那些复杂的“人机共驾”、“责任主体”全抛开，只说大白话。北京最近搞了个新动作，专门给智能汽车买了份“专属保险”。简单说，以前车险是保“人开车”，现在这个新险种是保“人和机器一起开车”，甚至“机器自己开车”。

这事儿跟你有啥关系？关系大了！以前 L3 级别的车一出事，大家容易扯皮：车主说是系统故障，厂家说是你乱操作，最后受害人可能等半年都拿不到钱。现在好了，有了这份新保险，保险公司先掏钱赔给受害人，至于到底是车的问题还是人的问题，那是保险公司和车企后面去算账的事。这就叫“先救人，再分责”，让你出门更安心。

那这对咱们普通人意味着什么？第一，心理包袱轻了。以前不敢买智驾车，怕当“小白鼠”，现在有了兜底，大家敢上车了。第二，倒逼车企变强。保险公司不是傻子，它要盯着车企的数据和技术，车要是老出问题，保费就得涨，逼着车企把技术练得更扎实。

所以，未来的路该怎么走？我有两条建议：
第一，如果你正准备换车，尤其是新能源或带高阶智驾功能的，一定要问清楚有没有这款“专属智驾险”，别为了省小钱买错保障。
第二，不管开什么车，只要上了高速用了辅助驾驶，手千万别离方向盘太远。因为现在的保险虽然升级了，但“人机共驾”的界限还在，你的安全意识才是最后的防线。

技术跑得再快，也要有人情味兜底；车子越来越聪明，更要让信任像阳光一样洒满马路。未来已来，别让恐惧挡了你的路。关注我，带你用大白话看懂大时代，咱们下期见！